Contributed by cPort Credit Union

Mara kwa mara watu hawana pesa za kutosha zilizohifadhiwa kwa kile wanachohitaji. Labda gari linaharibika na linahitaji kutengenezwa haraka. Au kazi mpya inahitaji ununuzi wa gari. Au labda wanafunzi wanataka kujiandikisha katika kozi za chuo kikuu. Katika hali kama hizi, watu wanaweza kufikiria kutuma maombi ya mkopo kutoka kwa taasisi ya kifedha.

Wakopeshaji (taasisi ya kifedha) inaweza kutoa mkopo kwa wakopaji ambao wanaahidi kulipa mkopo huo. Katika fidia kwa ajili ya urahisishaji kwa mkopaji kupata pesa mbele, mkopeshaji kwa ujumla huongeza ada ya riba kwa kiasi ambacho mkopaji anadaiwa basi. Baada ya muda, akopaye hulipa kiasi kilichokopwa, na pia hulipa riba. Mkopo humsaidia mkopaji kwa sababu anaweza kupata pesa anazohitaji. Na mikopo inamnufaisha mkopeshaji, kwa sababu wanapata riba kwa pesa wanazokopesha, na kutengeneza mapato kwa kampuni.

Lakini mkopeshaji anawezaje kujua ikiwa kukopesha pesa kwa mtu binafsi ni wazo nzuri? Kwanza kabisa, wanaangalia ni hatari ngapi inahusika katika kutoa mkopo kwa mwombaji. Wanazingatia ikiwa mtu huyo anafanya kazi (na ni muda gani amefanya kazi), na kuangalia historia yao ya mkopo. Mkopo husaidia kutabiri jinsi mtu atakavyoaminika katika kufanya malipo. Hii ni sababu moja ya kuanzisha na kufanya kazi ili kuboresha alama za mkopo za mtu ni muhimu – mkopo mzuri husaidia taasisi ya fedha kuwa na imani na akopaye, na itasaidia kuhakikisha mkopaji atahitimu kupata mkopo inapohitajika.

Inapofika wakati wa kukagua ombi la mkopo au mkopo, wakopeshaji hutafuta chanzo thabiti cha mapato, historia ya kazi na mahali pa kuishi. Pia huendesha ukaguzi wa mkopo. Wakopeshaji huchota ripoti kutoka kwa ofisi ya mikopo kama vile Equifax, Experian, au TransUnion. Kampuni hizi hutoa historia ya kina ili kusaidia mkopeshaji kuamua ikiwa mgombea anahitimu kupata mkopo. Kwa mfano, mkopeshaji anaweza kuona ni mikopo mingapi mingine ambayo mkopaji anaweza kuwa bado hajalipa, au ikiwa mtu huyo amekosa malipo hapo awali.

Mtu akiwa ni mgeni nchini, na kwa hiyo hana historia ya mikopo nchini Marekani, anaweza kuzungumza na chama chao cha mikopo au benki ili kupata usaidizi wa kuanzisha mikopo. Hii inaweza kuhusisha kuchukua mkopo mdogo, uliolindwa ili kuanza rekodi ya malipo ya mkopo. Baadhi ya mashirika ya mikopo huongeza maelezo ya malipo kutoka kwa huduma (kama vile bili za gesi, maji na umeme) ili kusaidia kuanzisha mifumo ya malipo.

Taswira ya jinsi mtu anavyosimamia na kulipa pesa vizuri  ndio alama ya mkopo. Mtu aliye na alama za juu za mkopo anaweza kufuzu kwa mkopo kwa urahisi zaidi kuliko mtu aliye na alama ya kati au ya chini ya mkopo. Ni muhimu kufuatilia mikopo na kuiboresha kwa njia yoyote iwezekanavyo. Hii inaweza kuleta tofauti kati ya kupokea au kukataliwa kwa mkopo wa gari au wa kibinafsi au hata rehani. Alama ya mkopo ya mtu pia husaidia kuamua ni kiwango gani cha riba kitaambatanishwa na mikopo na akaunti za mkopo. Kwa ujumla, kadiri alama ya mkopo inavyokuwa bora, ndivyo kiwango cha riba kinapungua.

Taarifa kuhusu alama za mikopo ni pamoja na yafuatayo:

  • • Taarifa za kibinafsi: jina, anwani, nambari ya Usalama wa Jamii, tarehe ya kuzaliwa na maelezo ya kazi
  • • Akaunti za mkopo: mikopo au kadi za mkopo, ikijumuisha vikomo vya matumizi au kiasi cha mkopo, na historia ya malipo
  • • Maswali ya mikopo: idadi ya mara ambazo wakopeshaji wengine wamechakata hundi ya mikopo kwenye ripoti ya mikopo ya mkopaji anayetarajiwa.
  • • Rekodi na makusanyo ya umma: taarifa za umma kutoka kwa mahakama za serikali na kaunti, ikijumuisha kufilisika, na deni ambalo limechelewa na kutumwa kwa makusanyo, ambayo pia yanaonekana kwenye ripoti ya mikopo.

Hapa chini tunapata baadhi ya njia za kutumia mkopo:

  • • Kuamua viwango vya riba: Kadiri alama za mkopo za mtu zinavyoboreka, ndivyo kiwango cha riba kitakavyopungua. Hata tofauti ndogo ya asilimia inaweza kuokoa mamia ya dola katika maisha yote ya mkopo.
  • • Ili kustahili kupata mkopo au akaunti ya mkopo: Mtu akikosa malipo au ana kiasi kikubwa cha deni, wakopeshaji wanaweza kusita kufadhili akaunti ya mkopo au ya mkopo.
  • • Kukodisha nyumba au ghorofa: Baadhi ya wamiliki wa nyumba wanahitaji hundi ya mkopo ili kukodisha nyumba au ghorofa. Historia ya malipo inaweza kuwa muhimu katika hali hii.
  • • Kupata bima: Mikopo bora zaidi ya nyumba na magari inaweza kulindwa wakati mkopo unasimamiwa vyema. Masuala ya mikopo yatafanya watu waonekane hatari kwa vikundi vya bima.
  • • Kupata kazi: Waajiri wengi huhitaji ukaguzi wa mikopo kama sehemu ya tathmini yao. Kudumisha alama nzuri ya mkopo kunaweza kusaidia waajiri kuamua jinsi mwombaji anaelewa kusimamia pesa.