All about credit
Part Two

Ili kufanikiwa katika Maine, lazima uelewe mfumo wa kifedha wa Marekani. Ni mfumo mgumu kuabiri, na watu wengi hufanya makosa na kuanguka kwenye madeni, ambayo huathiri vibaya afya zao za kifedha. Tafuta makala yetu kuhusu elimu ya kifedha kila mwezi, na utekeleze podikasti zetu kwa vidokezo.

Ripoti ya Mikopo ni nini?

Ripoti ya mikopo ni rekodi ya kina ya historia yako ya mikopo na kwa kawaida ndiyo hati ambayo wakopeshaji hushauriana unapotuma maombi ya kuchukua mkopo au kutumaini kupata kazi. Wakopeshaji wanataka kujua kama unaaminika, na ripoti za mikopo zinatoa taswira ya tabia yako ya ukopaji na ulipaji. Hili linaweza kuathiri ikiwa utapata mkopo, unahitimu kupata viwango vya chini, unaweza kukodisha nyumba, au kuajiriwa katika kazi unayotaka.

Ofisi za mikopo huunda ripoti za mikopo kwa kukusanya taarifa kutoka vyanzo mbalimbali, kama vile vyama vya mikopo, wakopeshaji na taasisi nyingine za fedha. Mashirika matatu makuu ya kuripoti mikopo nchini Marekani ni Equifax, Experian, na TransUnion.

Ripoti za mikopo huorodhesha maelezo ya kibinafsi kama vile jina lako, anwani na nambari ya Usalama wa Jamii. Pia zinaorodhesha akaunti zako zote za mkopo – kwa mfano, kadi za mkopo, rehani, mikopo ya wanafunzi, na njia zingine zote za mkopo – pamoja na hali zao na historia ya malipo. Ripoti ya kawaida ya mkopo ni pamoja na:

Maelezo ya kibinafsi: Jina lako kamili, tarehe ya kuzaliwa, Nambari ya Usalama wa Jamii, anwani za sasa na za awali, na waajiri wa sasa na wa awali.

Maelezo ya akaunti: Akaunti zote za sasa na za awali za mkopo, ikijumuisha kadi za mkopo, mikopo, rehani na njia zingine za mkopo.

Maswali ya mkopo: Kampuni zote au watu binafsi ambao wameomba nakala ya ripoti yako ya mkopo katika kipindi cha miaka miwili iliyopita. Haya yanaweza kuwa maswali magumu (yaliyoanzishwa na wewe au mkopeshaji) au maswali rahisi (yaliyoanzishwa na wewe mwenyewe au mtu wa tatu kwa madhumuni yasiyo ya kukopesha)

Rekodi za umma: Ufilisi wowote, uzuiliwaji, mikopo ya kodi, au hukumu za raia ambazo zinaweza kuathiri kustahili kwako kupata mikopo.

Akaunti za kukusanya: Iwapo una akaunti chafu ambazo zimetumwa kwa mashirika ya kukusanya, zitaorodheshwa katika sehemu hii.

Historia ya mizozo: Iwapo umepinga taarifa yoyote kwenye ripoti yako ya mkopo katika kipindi cha miaka saba iliyopita, itaorodheshwa hapa pamoja na utatuzi wa mzozo

Ripoti za mikopo zipo ili kusaidia wakopeshaji kufanya maamuzi sahihi. Unapotuma maombi ya mkopo, mkopeshaji hukagua ripoti yako ya mkopo ili kuona jinsi ulivyosimamia mkopo vizuri hapo awali. Je, umelipa bili zako kwa wakati? Je, umechoshwa na kadi zako zote za mkopo? Ripoti ya mikopo inaonyesha mambo haya, kuwezesha tathmini ya lengo zaidi ya hatari yako kama akopaye.

Ripoti za mikopo pia hukulinda. Kwa kutoa ufikiaji rahisi wa historia yako ya kifedha, unaweza kutambua kwa haraka matumizi mabaya yoyote ya maelezo yako, kugundua shughuli za ulaghai au usahihi sahihi. Wao ni zana ya uwazi na ulinzi katika ukopeshaji – jambo ambalo wakopaji na wakopeshaji wanaweza kuthamini.

Watu wengi hutumia kimakosa maneno “ripoti” ya mkopo na “alama” ya mkopo kwa kubadilishana. Walakini, kuna tofauti kubwa. Ripoti yako ya mkopo ni akaunti ya kina ya historia yako ya mkopo, wakati alama yako ya mkopo – inayotokana na data katika ripoti yako ya mkopo – ni nambari ya tarakimu tatu ambayo inatoa muhtasari wa kustahili kwako kupata mkopo kwa wakati maalum. Hii inaweza kuanzia 300 hadi 850, na kadiri idadi inavyoongezeka, ndivyo mkopo wako unavyoboreka. Kulingana na Experian, alama ya mkopo ya 700 au zaidi kwa ujumla inachukuliwa kuwa nzuri.

Ripoti ya mikopo inatoa muhtasari wa kina, ilhali alama ya mkopo ni muhtasari wa haraka kwa wakopeshaji. Ulinganisho mzuri ni kwamba ripoti ya mkopo ni kama hati ya filamu, na alama ya mkopo ni ukadiriaji wa nyota. Zote mbili ni muhimu katika kuelewa hadithi, lakini moja hutoa kina na muktadha zaidi.

Kuangalia ripoti yako ya mkopo mara kwa mara ni muhimu kwa sababu nyingi. “Jinsi ya Kuangalia Ripoti Yako ya Mikopo” katika toleo hili la Amjambo Africa hutoa vidokezo muhimu kuhusu nini cha kutafuta na jinsi ya kukifanya.

Faharasa

  • • Kustahili mkopo: Uwezo wako wa kulipa deni kwa wakati.
  • • Historia ya mkopo: Muhtasari wa tabia yako ya awali ya ukopaji na urejeshaji, ikijumuisha taarifa kuhusu malipo yoyote ya kuchelewa, kufilisika au kufungiwa.
  • • Historia ya malipo: Rekodi ya malipo yako ya awali kwenye akaunti za mkopo.
  • • Uchunguzi mgumu: Ombi la mkopeshaji au mkopeshaji kufikia ripoti yako ya mkopo ili kufanya uamuzi wa kukopesha.
  • • Swali la upole: Ombi lililotolewa na wewe au mwenye nyumba au mwajiri anayetarajiwa kufikia ripoti yako ya mkopo kwa madhumuni yasiyo ya kukopesha.
  • • Akaunti ya kukusanya: Akaunti ambayo imetumwa kwa wakala wa makusanyo kutokana na madeni ambayo hayajalipwa; akaunti hizi zinaweza kuathiri vibaya alama yako ya mkopo.

Kuangalia ripoti yako ya mkopo ni hatua muhimu kuelekea kulinda ustawi wako wa kifedha. Unaweza kuona makosa, ulaghai na vitisho kwa uthabiti wako wa kifedha. Hivi ndivyo jinsi ya kuangalia ripoti yako ya mkopo bila malipo:

Chini ya sheria ya shirikisho, mashirika matatu ya kitaifa ya kuripoti mikopo – Equifax, Experian, na TransUnion – lazima waruhusu watu kufikia ripoti yao ya mikopo bila malipo kupitia Huduma ya Ombi la Ripoti ya Mikopo ya Mwaka. Kihistoria, watu wameweza kupata ripoti moja ya bure kutoka kwa kila moja ya mashirika hayo matatu mara moja kwa mwaka. Lakini tangu janga hili, sasa una ufikiaji wa kudumu kwa ripoti yako ya mkopo, na unaweza kuomba ripoti yako ya bure kwa simu, barua, au mtandaoni.

Tovuti rasmi ya kutazama ripoti yako ya mkopo bila malipo mtandaoni ni https://www.AnnualCreditReport.com. Kwa kutumia tovuti hii, ambayo imeidhinishwa na serikali ya shirikisho, unaweza kupata ripoti yako mara baada ya kuthibitisha utambulisho wako kupitia mchakato wa uthibitishaji. Kuwa tayari kuthibitisha jina lako, anwani, tarehe ya kuzaliwa na nambari ya Usalama wa Jamii. Huenda pia ukahitaji kujibu maswali kuhusu akaunti zako zilizopo za mkopo, ikiwa unazo. Hakikisha unafikia anwani kamili ya tovuti kama inavyoonyeshwa hapo juu – sio tovuti zozote za ulaghai zinazojifanya kuwa Huduma ya Ombi la Ripoti ya Mwaka ya Mikopo. Tovuti za wahadaa zinaweza kuwa na anwani ambazo hazijaandikwa vibaya na zinaweza kukuarifu barua pepe, simu au SMS zinazouliza maelezo yako ya kibinafsi. Tovuti halali itauliza tu maelezo yako kutoka ndani ya tovuti na haitakufikia kwa njia nyingine yoyote.

Ili kuangalia ripoti yako kupitia simu, piga simu bila malipo (877) 322-8228. Utahitaji kupitia mchakato wa uthibitishaji, kisha ripoti yako ya mkopo itatumwa kwako ndani ya siku 15.

Unaweza pia kupakua fomu ya ombi kutoka kwa tovuti rasmi ili kupata ripoti yako ya mkopo. Chapisha tu na ujaze fomu, kisha uitume kwa:

 

Huduma ya Ombi la Ripoti ya Mikopo ya Mwaka

P.O. Box 105281

Atlanta, GA 30348-5281

Ripoti yako ya mkopo itatumwa kwako ndani ya siku 15.

Kukagua ripoti yako ya mkopo ni njia ya haraka ya kujilinda dhidi ya unyonyaji wa kifedha, na pia hutoa muhtasari uliopangwa wa akaunti zako zote za zamani na za sasa za mkopo. Unaweza kupata ripoti za kila wiki bila malipo, na ikiwa unahitaji ufikiaji wa ripoti yako zaidi ya mara moja kwa wiki, unaweza pia kununua ripoti kutoka kwa kila moja ya mashirika matatu ya kitaifa ya kuripoti mikopo – Equifax, Experian, na TransUnion. Kuna huduma zingine zinazopatikana ambapo unaweza kununua ripoti yako na pia kufuatilia alama yako ya mkopo, lakini usahihi na usalama vinaweza kutofautiana. Kufikia ripoti yako kupitia Huduma ya Ombi la Ripoti ya Mikopo ya Mwaka au ofisi kuu tatu za mikopo ndiyo njia salama zaidi ya kusasisha ripoti yako ya mikopo.

All about credit
Part One

Mfumo wa kifedha wa Marekani unategemea mkopo, kwa hivyo kuelewa njia mbalimbali za neno “mkopo” hutumiwa ni muhimu kwa mafanikio ya kifedha.

Katika nchi hii, karibu kila hatua ya kifedha unayofanya imerekodiwa. Historia yako ya kifedha inatumiwa na mojawapo ya mashirika matatu ya kitaifa ya mikopo kutathmini “ustahiki wako wa mikopo,” ambayo ni uwezo wako wa kukopa pesa na kurejesha salio (kiasi cha mkopo + riba) unazodaiwa baada ya muda. Ikiwa mtu ana rekodi nzuri ya kurejesha mikopo, taasisi za fedha zinasema kuwa ana “mkopo mzuri.” Hata hivyo, ikiwa mtu huyo amekuwa na matatizo ya kurejesha mikopo, au kufanya malipo ya kuchelewa, au hana historia ya mkopo hata kidogo, wanasema mtu huyu ana “mkopo duni” au “hana historia ya mkopo.”

Salio linatokana na ununuzi unaofanya na kama umewalipa – kwa wakati, au hata kidogo. Hii ni pamoja na ununuzi unaofanywa na kadi ya mkopo, au kupitia rehani ya nyumba, au mkopo wa kununua gari au kwenda chuo kikuu, au kutoka kwa kampuni za huduma au vituo vya matibabu. Ofisi za kitaifa za mikopo ya watumiaji hukusanya taarifa hizi zote za kifedha katika “ripoti ya mikopo,” na ripoti hizi za mikopo huamua “kustahili mikopo” kwa mtu. Mashirika matatu ya kitaifa ya mikopo ni Experian, TransUnion, na Equifax.

Taarifa iliyo katika ripoti za mikopo husaidia kutengeneza “alama ya mkopo,” nambari ya tarakimu tatu inayoonyesha kustahili mikopo. Wakopeshaji hutumia alama hii na maelezo ya historia ya mikopo ili kuamua kama mtu fulani anastahili kupata mkopo au la na kwa masharti gani, ambayo yanajumuisha kiasi cha pesa anachoweza kukopa, urefu wa mkopo na kiwango cha riba.

Alama ya juu ya mkopo inamaanisha kuwa wakopeshaji wanaona mtu anayewajibika na anayetegemewa, wakati alama ya chini ya mkopo inaweza kumaanisha kuwa mtu ana shida kupata mkopo kwa sababu mkopeshaji hana uhakika kwamba atalipwa. Mkopo mzuri husaidia mtu kuelekea utulivu wa kifedha na fursa za ukuaji. Kwa mfano, mkopo mzuri hukuruhusu kuhitimu kupata mikopo yenye masharti yanayofaa, kama vile viwango vya chini vya riba na viwango vya juu vya kukopa. Na mkopo mzuri hurahisisha kukodisha nyumba, kupata kadi ya mkopo, na kupata kazi.

Alama ya chini ya mkopo inaweza kumaanisha mkopeshaji atatoza viwango vya juu vya riba kwa mkopo. Wakati mwingine alama ya chini inaweza hata kumaanisha kuwa na shida ya kukodisha nyumba au kupata simu ya rununu, au inaweza kumaanisha kuwa huwezi kupata viwango vya chini vya bima ya gari. Mkopo duni unaweza kupunguza chaguzi na kufanya kukopa pesa kuwa ghali zaidi.

Kuwa na mkopo mzuri kunafanya kazi. Kufanya malipo kwa wakati unaofaa, kuweka salio la kadi yako ya mkopo kuwa chini, na kudumisha mchanganyiko wa aina za mkopo ni muhimu ili kuimarisha mkopo wako. Kwa kuwajibika na mkopo wako, unaweza kujenga historia nzuri ya mkopo ambayo itakunufaisha kwa muda mrefu. Sio mapema sana kuanza na mkopo. Kwa kuchukua mkopo mdogo, uliolindwa au kufungua kadi ndogo ya mkopo, unaweza kuonyesha mazoea mazuri ya kifedha ili uwe tayari wakati unahitaji kukopa pesa kwa dharura, gari, au nyumba.

Unaweza kujiuliza kama mkopo wako unachukuliwa kuwa mzuri au mbaya au alama yako ya mkopo inaweza kuwa nini. Mashirika mengi ya mikopo na benki hutoa ripoti za mikopo bila malipo na ufuatiliaji wa mikopo kwa wateja wao, na wana furaha kukagua ripoti yako nawe. Au unaweza kujipatia ripoti ya bila malipo kila mwaka kutoka kwa kila moja ya mashirika matatu makuu ya mikopo kwenye AnnualCreditReport.com. Kupitia ripoti yako ya mkopo mara kwa mara kwa makosa au ulaghai unaowezekana ni muhimu.

Mikopo ni sehemu muhimu ya fedha nchini Marekani. Huruhusu watu binafsi kufanya ununuzi ambao huenda wasiweze kumudu vinginevyo na hufungua fursa za ukuaji. Walakini, ni muhimu kudumisha mkopo mzuri na kuchukua faida ya faida zake. Kwa kuelewa jinsi mikopo inavyofanya kazi na kuwa makini kuhusu kusimamia fedha zako, unaweza kujiweka tayari kwa mafanikio ya kifedha katika siku zijazo.

Faharasa

Mkopo: Hii inarejelea imani ambayo wakopeshaji wanaweka kwako ya kukopa pesa na kuzirudisha baada ya muda. Ni mkataba ambapo unapokea bidhaa, huduma au pesa sasa, na unakubali kuzilipia baadaye. Kadiri mkopo wako unavyokuwa bora, ndivyo fursa nyingi za kifedha zinavyopatikana kwako.

 

Ofisi za mikopo: Haya ni mashirika ambayo hukusanya na kudumisha taarifa za mtu binafsi za mikopo na kuziuza kwa biashara nyingine kwa njia ya ripoti ya mikopo. Mashirika matatu makuu ya mikopo nchini Marekani ni Experian, TransUnion, na Equifax. Wakopeshaji hutumia ripoti hizi kuamua kama watakupa mkopo na kwa kiwango gani cha riba.

Ripoti ya mikopo: Ripoti ya mikopo ni muhtasari wa kina wa historia yako ya mikopo, iliyotayarishwa na ofisi ya mikopo. Ripoti hii itajumuisha maelezo ya kibinafsi, orodha ya akaunti za mikopo, historia yako ya malipo, maswali kuhusu historia yako ya mikopo, na rekodi za umma kama vile kufilisika au leseni za kodi. Inasaidia wakopeshaji kuamua uwezo wako wa kulipa madeni yoyote yajayo.

 

Alama ya mkopo: Alama ya mkopo ni nambari inayotokana na uchanganuzi wa kiwango cha faili za mkopo za mtu, ili kuwakilisha ustahilifu wa mtu huyo. Nambari hii ya tarakimu tatu inatokana na ripoti yako ya mkopo na ni kati ya 300 hadi 850. Kadiri alama zako zinavyoongezeka, ndivyo ustahiki wako wa kukopeshwa unavyoboreka, jambo ambalo husababisha masharti bora ya mkopo na viwango vya chini vya riba.

Jambo kuu ambalo wakopeshaji kama vile vyama vya mikopo na benki huchunguza ili kubaini kustahili kwa mtu mikopo ni historia yao ya malipo. Hii ni kwa sababu wakopeshaji wanataka kuwa na uhakika kwamba mpokeaji mkopo atalipa mkopo huo kwa wakati na kwa ukamilifu. Malipo ya kuchelewa, yaliyokosa, na uasi hubaki kwenye ripoti za mkopo za mtu kwa miaka saba, kwa hivyo wakopeshaji huangalia historia ya malipo kwa wakati.

Nini kitatokea ikiwa mtu atachelewa kufanya malipo?

Malipo moja ya mkopo yaliyokosa haipaswi kuharibu alama ya mkopo, lakini wakopeshaji wanapoona malipo mengi ambayo hayakufanyika, kuna uwezekano mkubwa kuwa watahusika. Jambo bora zaidi la kufanya ikiwa una malipo ya zamani ni kujaribu na kuyalipa haraka iwezekanavyo. Kadiri inavyokaa bila kulipwa, au uasi, ndivyo inavyoonekana kuwa mbaya zaidi kwenye ripoti yako ya mkopo, na ndivyo athari yake inavyozidi kuwa mbaya.

Kwa ujumla, salio lililosalia litahamishiwa kwenye makusanyo baada ya siku 30 za kutolipa mikopo, na siku 180 kwa akaunti ya kadi ya mkopo. Hesabu katika makusanyo hubainishwa haswa kwenye ripoti za mkopo na kupunguza alama ya jumla ya mkopo. Matokeo yake kwa kawaida hujumuisha vikomo vilivyopunguzwa kwenye mkopo uliopo (na vikomo vidogo zaidi kwa mkopo wowote unaowezekana baadaye), ada za kuchelewa, na viwango vya riba vilivyoongezeka – yote haya yanaweza kuwa mzigo wa kifedha kwa haraka. Pia, ikiwa akaunti imehamishwa kwa makusanyo, mkopeshaji wa awali anaweza kuchukua hatua za kisheria dhidi ya mkopaji.

Wakopaji wanaweza na wanapaswa kuchukua hatua rahisi ili kudumisha msimamo mzuri wa mkopo kwa sababu hizi zinaweza kuokoa maumivu mengi ya kifedha kwa muda mrefu. Kwa mfano, kipengele cha malipo ya kiotomatiki kinaweza kupunguza uwezekano wa kusahau na/au kukosa tarehe ya malipo. Kwa njia hiyo, angalau malipo ya chini yana hakika kulipwa kila kipindi cha malipo. Chaguo jingine ni kuashiria tarehe za malipo kwenye kalenda, na kuweka vikumbusho – labda vikumbusho vinavyojirudia – kwa wakati malipo yanastahili. Na kufanya malipo mapema na mara nyingi daima ni wazo nzuri kwa watu binafsi, kwa kuwa kupata mbele husaidia katika tukio ambalo akopaye anaingia katika mapambano ya kifedha yasiyotarajiwa.

Ikiwa alama yako ya mkopo ni ndogo, hakuna wakati kama sasa kuanza kuboresha alama zako. Fanya mazoezi ya kukagua ripoti yako ya mkopo mara kwa mara, fanya malipo yote ya baadaye kwa wakati, lipa deni lako, usizidishe kikomo chako cha mkopo. Ukifuata mapendekezo haya, utaunda upya faili nzuri ya mikopo na historia chanya ya mikopo, na wewe na familia yako mtafurahia afya bora ya kifedha nchini Marekani.