Em 24 de agosto de 2022, o Presidente Joe Biden e o Departamento de Educação dos EUA anunciaram um plano em três partes para fornecer ajuda aos mutuários de empréstimos de estudantes federais. Uma parte do plano é fornecer perdão de dívida direcionada, com até $20.000 em anulação de dívida para mutuários elegíveis. Os mutuários federais que receberam Pell Grants são elegíveis até $20.000 em anulação da dívida, enquanto os beneficiários não-Pell Grant são elegíveis até $10.000 – desde que o seu rendimento individual seja inferior a $125.000 ($250.000 para casais). Para alguns, o perdão pode acabar com toda a dívida do empréstimo estudantil. No entanto, embora a sua dívida fosse apagada, poderia ter um impacto negativo no seu crédito – ainda que ligeiramente
O que é crédito?
Dentro do sistema financeiro dos EUA, o crédito é a capacidade de pedir dinheiro emprestado para aceder a bens ou serviços, com o entendimento de que o mutuário irá pagá-lo mais tarde. As uniões de crédito, bancos e outros credores emitem crédito a pessoas que querem obter algo agora, mas ou não podem ou não querem pagar por isso imediatamente. Antes que alguém seja concedido qualquer crédito, os credores determinam a solvabilidade do mutuário, ou a probabilidade de pagar o dinheiro de volta a tempo e horas. A solvabilidade é representada por uma pontuação de crédito, que é um número entre 300 e 850. Quanto maior for a pontuação, melhor é a solvabilidade.
O perdão do empréstimo estudantil vai afetar o crédito?
Se os mutuários de empréstimos de estudantes federais tiverem a sua dívida de estudante completamente perdoada, podem notar uma queda nas suas notas de crédito. No entanto, eles não devem estar excessivamente preocupados com isso e o mergulho não deve impedi-los de pedir perdão.
Por que as notas de crédito caem após o perdão?
A detenção de empréstimos estudantis contribui para o mix de crédito de cada um – que se refere à variedade de empréstimos que alguém assumiu. Exemplos incluem empréstimos hipotecários, empréstimos automóveis e cartões de crédito. Quando os credores estão a decidir se oferecem um empréstimo a alguém, e a que taxa de juro, ver um registo de pagamento estável numa mistura de tipos de crédito ajuda o credor porque mostra que a pessoa pode gerir as diferentes obrigações que vêm com o empréstimo de vários tipos de dívida. Assim, o perdão do empréstimo estudantil retira um tipo de empréstimo da mistura de crédito de uma pessoa , o que pode levar a uma ligeira queda temporária na sua pontuação de crédito.
Outra razão pela qual alguém pode notar um ligeiro decréscimo nas suas notas de crédito é porque o perdão do empréstimo estudantil pode diminuir a idade média das suas contas de crédito. Os empréstimos estudantis são muitas vezes os primeiros empréstimos que as pessoas contraem, e um histórico de crédito mais longo mostra que uma pessoa tem experiência usando o crédito. Isto ajuda os credores a medir os riscos que correm ao emprestar a essa pessoa. Ter um historial de pagamentos pontuais indica que alguém é suscetível de efetuar os seus pagamentos a tempo se um credor lhes der crédito. No entanto, apesar de qualquer ligeiro decréscimo nas pontuações de crédito, os benefícios financeiros do perdão superam o mínimo de queda.
O perdão poderia melhorar as pontuações de alguns mutuários?
Se alguém receber o perdão do empréstimo estudantil, mas isso não apaga completamente todo o seu saldo, pode notar uma melhoria da pontuação de crédito. Isto porque os empréstimos estudantis continuam a contribuir para o seu mix de crédito e para a idade média das suas contas de crédito. A eliminação de uma parte da sua dívida diminui o montante devido aos credores – e quanto é devido é o segundo maior fator contribuinte para as pontuações de crédito. Se alguém estiver a usar muito do seu crédito disponível, pode indicar que está demasiado exagerado – fazendo com que pareça que tem um maior risco de não pagar as suas dívidas. O perdão do empréstimo estudantil de $10.000 ou $20.000 irá baixar os seus montantes devidos, potencialmente levando a um aumento das notas.
Então, qual é a conclusão?
A questão é que o perdão do empréstimo estudantil vale bem a pena. A possibilidade de uma rápida queda na pontuação não deve deixar as pessoas preocupadas em pedir perdão ao empréstimo. Se o perdão impactar negativamente a pontuação de alguém, provavelmente será apenas uma queda de 5 a 10 pontos. Enquanto as pessoas continuarem a fazer os seus outros pagamentos de empréstimos a tempo, a sua pontuação pode recuperar relativamente rapidamente, geralmente dentro de três a seis meses. A quantidade de dinheiro poupada ao receber o perdão da dívida supera em muito qualquer impacto temporário no crédito!
