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Às vezes as pessoas não têm dinheiro suficiente guardado para o que precisam. Talvez um carro avarie e precise de ser reparado rapidamente. Ou um novo emprego requer a compra de um veículo. Ou talvez os alunos queiram matricular-se em cursos universitários. Em casos como este, as pessoas podem considerar solicitar um empréstimo a uma instituição financeira.
Os credores (a instituição financeira) podem emprestar dinheiro a mutuários que prometem reembolsar o empréstimo. Em compensação pela conveniência do mutuário de obter dinheiro adiantadamente, o credor geralmente adiciona uma taxa de juro ao valor que o mutuário então deve. Com o tempo, o mutuário devolve o montante emprestado, e também paga os juros. Um empréstimo ajuda o mutuário porque pode aceder aos fundos de que precisa. E os empréstimos beneficiam o credor, porque ganham juros sobre o dinheiro que emprestam, criando rendimento para a empresa.
Mas como é que um credor descobre se emprestar dinheiro a um indivíduo em particular é uma boa ideia? Em primeiro lugar, verificam o risco que está em causa na prestação de um empréstimo a um requerente. Consideram se a pessoa está a trabalhar (e quanto tempo trabalharam) e olham para o seu histórico de crédito. O crédito ajuda a prever a fiabilidade de uma pessoa em fazer pagamentos. Esta é uma das razões para estabelecer e trabalhar para melhorar a pontuação de crédito de alguém é importante – um bom crédito ajuda uma instituição financeira a ter confiança num mutuário e ajudará a garantir que um mutuário se qualificará para um empréstimo quando necessário.
Ao rever um pedido de crédito ou empréstimo, os credores procuram uma fonte de rendimento estável, histórico de trabalho e um local de residência. Também fazem uma verificação de crédito. Os credores recolhem um relatório de uma agência de crédito como a Equifax, a Experian ou a TransUnion. Estas empresas fornecem histórias detalhadas para ajudar um credor a determinar se um candidato se qualifica para um empréstimo. Por exemplo, um credor pode ver quantos outros empréstimos o mutuário pode estar pendente, ou se a pessoa falhou pagamentos no passado.
Se alguém é novo no país, e não tem histórico de crédito nos EUA, pode falar com a sua união de crédito ou banco para ajudar na criação de crédito. Isto poderia implicar a contração de um pequeno empréstimo garantido para iniciar um histórico de pagamentos de empréstimos. Algumas agências de crédito adicionam informações de pagamento de serviços públicos (como gás, água e contas elétricas) para ajudar a estabelecer padrões de pagamento.
Uma pontuação de crédito é uma imagem de como uma pessoa gere e paga dinheiro. Uma pessoa com uma pontuação de crédito alta pode mais facilmente se qualificar para um empréstimo do que alguém com uma pontuação de crédito média ou baixa. É essencial monitorizar o crédito e melhorá-lo de todas as formas possíveis. Isto poderia fazer a diferença entre receber ou ser recusado por um empréstimo automóvel ou pessoal ou mesmo uma hipoteca. A pontuação de crédito de cada um também ajuda a determinar que taxa de juro será anexada a empréstimos e contas de crédito. Geralmente, quanto melhor a pontuação de crédito, menor a taxa de juro
As informações nas notas de crédito incluem o seguinte:
- Informações pessoais: nome, morada, número de Segurança Social, data de nascimento e informações sobre o emprego
- Contas de crédito: empréstimos ou cartões de crédito, incluindo limites de despesas ou montantes de empréstimos, e históricos de pagamentos
- Inquéritos de crédito: o número de vezes que outros credores processaram uma verificação de crédito no relatório de crédito do potencial mutuário
- Registos públicos e cobranças: informação pública dos tribunais estaduais e municipais, incluindo falências, e dívidas que estão atrasadas e que foram enviadas para cobranças, que também aparece num relatório de crédito
Estas são algumas formas de o crédito ser usado:
- Para determinar as taxas de juro: Quanto melhor a pontuação de crédito de uma pessoa, menor a taxa de juro. Mesmo uma pequena diferença percentual pode poupar centenas de dólares ao longo da vida de um empréstimo.
- Para se qualificar para um empréstimo ou conta de crédito: Se uma pessoa faltar aos pagamentos ou tiver um elevado montante de dívida, os credores podem hesitar em financiar um empréstimo ou conta de crédito.
- Para alugar uma casa ou apartamento: Alguns senhorios exigem um cheque de crédito para alugar uma casa ou apartamento. O histórico de pagamentos pode ser crítico nesta situação.
- Garantir a cobertura do seguro: Os melhores empréstimos à habitação e automóvel podem ser garantidos quando o crédito é bem gerido. As questões de crédito farão com que as pessoas pareçam arriscadas para os grupos de seguros.
- Aquisição de um emprego: Muitos empregadores exigem cheques de crédito como parte da sua avaliação. Manter uma boa pontuação de crédito pode ajudar os empregadores a determinar o quão bem um candidato entende gerir o dinheiro.
