All about credit
Part Two

Para ter sucesso no Maine, você deve entender o sistema financeiro dos EUA. É um sistema desafiador de navegar, e muitas pessoas cometem erros e se endividam, o que impacta negativamente sua saúde financeira. Procure os nossos artigos sobre literacia financeira todos os meses e sintonize os nossos podcasts para obter dicas.

Um relatório de crédito é um registo detalhado do seu histórico de crédito e geralmente é o documento que os credores consultam quando você se candidata a contrair um empréstimo ou espera conseguir um emprego. Os credores querem saber se você é confiável, e os relatórios de crédito dão um instantâneo de seus comportamentos de empréstimo e reembolso. Isso pode influenciar se você consegue um empréstimo, se qualifica para taxas mais baixas, pode alugar um apartamento ou ser contratado em um emprego que deseja.

Os birôs de crédito criam relatórios de crédito coletando informações de várias fontes, como cooperativas de crédito, credores e outras instituições financeiras. As três principais agências de relatórios de crédito nos Estados Unidos são Equifax, Experian e TransUnion.

Os relatórios de crédito listam informações pessoais, como nome, endereço e CPF. Eles também listam todas as suas contas de crédito – por exemplo, cartões de crédito, hipotecas, empréstimos estudantis e todas as outras linhas de crédito – juntamente com seus status e históricos de pagamento. Um relatório de crédito típico inclui:

Informações pessoais: Seu nome completo, data de nascimento, número de CPF, endereços atuais e anteriores e empregadores atuais e anteriores.

Informações da conta: Todas as contas de crédito atuais e passadas, incluindo cartões de crédito, empréstimos, hipotecas e outras linhas de crédito.

Consultas de crédito: Todas as empresas ou indivíduos que solicitaram uma cópia do seu relatório de crédito nos últimos dois anos. Estas podem ser consultas difíceis (iniciadas por si ou por um credor) ou consultas suaves (iniciadas por si ou por terceiros para fins não relacionados com empréstimos).

Registos públicos: quaisquer falências, execuções hipotecárias, créditos fiscais ou sentenças civis que possam afetar a sua solvabilidade.

 

Contas de cobrança: Se você tiver contas inadimplentes que foram enviadas para agências de cobrança, elas serão listadas nesta seção.

Histórico de disputas: Se você contestou qualquer informação em seu relatório de crédito nos últimos sete anos, ela será listada aqui junto com a resolução da disputa.

Os relatórios de crédito existem para ajudar os mutuantes a tomar decisões informadas. Quando você solicita crédito, o credor analisa seu relatório de crédito para ver o quão bem você administrou o crédito no passado. Pagou as suas contas em dia? Você está esgotado em todos os seus cartões de crédito? Um relatório de crédito revela essas coisas, permitindo uma avaliação mais objetiva do seu risco como mutuário.

Os relatórios de crédito também o protegem. Ao fornecer acesso fácil ao seu histórico financeiro, você pode identificar rapidamente qualquer uso indevido de suas informações, detetar atividades fraudulentas ou corrigir imprecisões. São uma ferramenta de transparência e proteção na concessão de empréstimos – algo que tanto os mutuários como os mutuantes podem apreciar.

Muitos indivíduos usam erroneamente os termos “relatório” de crédito e “pontuação” de crédito de forma intercambiável. No entanto, há uma diferença significativa. O seu relatório de crédito é uma conta detalhada do seu histórico de crédito, enquanto a sua pontuação de crédito – derivada dos dados do seu relatório de crédito – é um número de três dígitos que resume a sua solvabilidade num determinado momento. Isso pode variar de 300 a 850, e quanto maior o número, melhor o seu crédito. De acordo com a Experian, uma pontuação de crédito igual ou superior a 700 é geralmente considerada boa.

O relatório de crédito fornece uma visão geral detalhada, enquanto a pontuação de crédito é um resumo rápido para os credores. Uma boa analogia é que o relatório de crédito é como o roteiro de um filme, e a pontuação de crédito é a classificação por estrelas. Ambos são essenciais para entender a história, mas um fornece mais profundidade e contexto.

Verificar o seu relatório de crédito regularmente é importante por muitas razões. “How To Check Your Credit Report” nesta edição da Amjambo Africa fornece dicas úteis sobre o que procurar e como fazê-lo.

Glossário

  • • Capacidade creditícia: A sua capacidade de pagar uma dívida a tempo.
  • • Histórico de crédito: um resumo do seu comportamento anterior de endividamento e reembolso, incluindo informações sobre pagamentos atrasados, falências ou execuções hipotecárias.
  • • Histórico de pagamentos: um registo dos seus pagamentos anteriores em contas de crédito.
  • • Consulta difícil: um pedido de um credor ou credor para acessar seu relatório de crédito para tomar uma decisão de empréstimo.
  • • Consulta suave: um pedido feito por si ou por um senhorio ou potencial empregador para aceder ao seu relatório de crédito para fins não relacionados com empréstimos.
  • • Conta de cobrança: uma conta que foi enviada para uma agência de cobrança devido a dívidas não pagas; Essas contas podem afetar negativamente sua pontuação de crédito.

Verificar o seu relatório de crédito é um passo importante para salvaguardar o seu bem-estar financeiro. Pode detetar imprecisões, fraudes e ameaças à sua estabilidade financeira. Veja como verificar o seu relatório de crédito gratuito:

De acordo com a lei federal, as três agências nacionais de relatórios de crédito – Equifax,  Experian e TransUnion – devem permitir que as pessoas acessem seu relatório de crédito gratuitamente por meio do Serviço de Solicitação de Relatório de Crédito Anual. Historicamente, as pessoas têm acesso a um relatório gratuito de cada uma das três agências uma vez por ano. Mas, desde a pandemia, agora você tem acesso permanente ao seu relatório de crédito, e pode solicitar seu relatório gratuito por telefone, e-mail ou online.

O site oficial para visualizar o seu relatório de crédito gratuito on-line é https://www.AnnualCreditReport.com. Ao usar este site, que é autorizado pelo governo federal, você pode obter seu relatório imediatamente após verificar sua identidade através de um processo de autenticação. Esteja preparado para verificar o seu nome, morada, data de nascimento e número de Segurança Social. Você também pode precisar responder a perguntas sobre suas contas de crédito existentes, se tiver alguma. Certifique-se de que está a aceder ao endereço exato do website, conforme mostrado acima, e não a quaisquer websites fraudulentos que se façam passar pelo Serviço de Pedido de Relatório Anual de Crédito. Os sites impostores podem ter endereços ligeiramente errados e podem solicitar e-mails, chamadas ou mensagens de texto solicitando suas informações pessoais. O site legítimo só pedirá suas informações de dentro do site e não entrará em contato com você de outra forma.

Para verificar sua denúncia por telefone, ligue gratuitamente para (877) 322-8228. Você precisará passar por um processo de verificação e, em seguida, seu relatório de crédito será enviado para você dentro de 15 dias.

Você também pode baixar um formulário de solicitação do site oficial para obter seu relatório de crédito. Basta imprimir e preencher o formulário e, em seguida, enviá-lo para:

 

Serviço de Solicitação de Relatório Anual de Crédito

P.O. Box 105281

Atlanta, GA 30348-5281

O seu relatório de crédito ser-lhe-á enviado no prazo de 15 dias.

Verificar seu relatório de crédito é uma maneira proativa de se proteger da exploração financeira e também fornece um resumo organizado de todas as suas contas de crédito passadas e atuais. Você pode obter relatórios semanais gratuitos e, se precisar acessar seu relatório mais de uma vez por semana, também pode comprar um relatório de cada uma das três agências nacionais de relatórios de crédito – Equifax,  Experian e TransUnion. Existem outros serviços disponíveis onde você pode comprar seu relatório e também monitorar sua pontuação de crédito, mas a precisão e a segurança podem variar. Aceder ao seu relatório através do Serviço de Pedido de Relatório Anual de Crédito ou dos três principais birôs de crédito é a maneira mais segura de se manter atualizado com o seu relatório de crédito.

All about credit
Part One

O sistema financeiro dos EUA é baseado no crédito, portanto, entender as várias maneiras como o termo “crédito” é usado é a chave para o sucesso financeiro.

Neste país, quase todos os movimentos financeiros que você faz são registados. Seu histórico financeiro é usado por um dos três birôs de crédito nacionais para avaliar sua “solvabilidade”, que é sua capacidade percebida de pedir dinheiro emprestado e pagar o saldo (o valor do empréstimo + juros) que você deve ao longo do tempo. Se alguém tem um excelente histórico de pagamento de empréstimos, as instituições financeiras dizem que tem “bom crédito”. No entanto, se a pessoa teve problemas para pagar empréstimos, ou fez pagamentos atrasados, ou não tem histórico de empréstimos, eles dizem que essa pessoa tem “crédito ruim” ou “nenhum histórico de crédito”.

O crédito baseia-se nas compras que faz e se as pagou atempadamente ou de todo. Isso inclui compras feitas com cartão de crédito, ou através de uma hipoteca sobre uma casa, ou um empréstimo para comprar um carro ou ir para a faculdade, ou de empresas de serviços públicos ou instalações médicas. Os birôs nacionais de crédito ao consumidor compilam todas essas informações financeiras em um “relatório de crédito”, e esses relatórios de crédito determinam a “solvabilidade” de alguém. Os três birôs de crédito nacionais são Experian, TransUnion e Equifax.

As informações contidas nos relatórios de crédito ajudam a compor uma “pontuação de crédito”, um número de três dígitos que reflete a solvabilidade. Os credores usam essa pontuação e os detalhes de um histórico de crédito para decidir se alguém se qualifica ou não para um empréstimo e em que condições, que incluem quanto dinheiro pode pegar, a duração do empréstimo e a taxa de juros.

Uma pontuação de crédito alta significa que os credores veem uma pessoa como responsável e confiável, enquanto uma pontuação de crédito baixa pode significar que a pessoa tem dificuldade em obter um empréstimo porque o credor não está confiante de que será reembolsado. Um bom crédito ajuda uma pessoa a alcançar estabilidade financeira e oportunidades de crescimento. Por exemplo, um bom crédito permite que você se qualifique para empréstimos com condições favoráveis, como taxas de juros mais baixas e limites de empréstimo mais altos. E um bom crédito torna mais fácil alugar um apartamento, obter um cartão de crédito e garantir um emprego.

Uma pontuação de crédito baixa pode significar que um credor cobraria taxas de juros mais altas em um empréstimo. Às vezes, uma pontuação baixa pode até significar ter problemas para alugar um apartamento ou obter um telefone celular, ou pode significar que você não pode obter baixas taxas de seguro auto. Um crédito deficiente pode limitar as opções e tornar os empréstimos mais caros.

Ter um bom crédito dá trabalho. Fazer pagamentos em tempo hábil, manter os saldos do cartão de crédito baixos e manter uma combinação de tipos de crédito é crucial para fortalecer seu crédito. Ao ser responsável com o seu crédito, você pode construir um histórico de crédito forte que irá beneficiá-lo a longo prazo. Nunca é demasiado cedo para começar com o crédito. Ao contrair um pequeno empréstimo com garantia ou ao abrir um pequeno cartão de crédito, pode demonstrar boas práticas financeiras para estar pronto quando precisar de pedir dinheiro emprestado para uma emergência, carro ou casa.

Você pode se perguntar se seu crédito é considerado bom ou ruim ou qual pode ser sua pontuação de crédito. Muitas cooperativas de crédito e bancos oferecem relatórios de crédito gratuitos e monitoramento de crédito para seus clientes, e estão felizes em analisar seu relatório com você. Ou você mesmo pode obter um relatório gratuito todos os anos de cada um dos três principais birôs de crédito da AnnualCreditReport.com. Revisar seu relatório de crédito regularmente em busca de erros ou possíveis fraudes é essencial.

O crédito é uma parte importante das finanças nos Estados Unidos. Permite que os indivíduos façam compras que, de outra forma, poderiam não ter condições para pagar e abre oportunidades de crescimento. No entanto, é importante manter um bom crédito e aproveitar seus benefícios. Ao entender como o crédito funciona e ser proativo na gestão de suas finanças, você pode se preparar para o sucesso financeiro no futuro.

Glossário

Crédito: refere-se à confiança que os credores depositam em si para pedir dinheiro emprestado e reembolsá-lo ao longo do tempo. É um contrato em que você recebe bens, serviços ou dinheiro agora e concorda em pagá-los mais tarde. Quanto melhor for o seu crédito, mais oportunidades financeiras estarão disponíveis para si.

 

 

 

Agências de crédito: são agências que coletam e mantêm informações de crédito individuais e as vendem para outras empresas na forma de um relatório de crédito. Os três principais birôs de crédito nos EUA são Experian, TransUnion e Equifax. Os mutuantes utilizam estes relatórios para decidir se lhe concedem crédito e a que taxa de juro.

Relatório de crédito: um relatório de crédito é um resumo detalhado do seu histórico de crédito, preparado por um birô de crédito. Este relatório incluirá informações pessoais, uma lista de contas de crédito, o seu histórico de pagamentos, consultas sobre o seu histórico de crédito e registos públicos, tais como falências ou créditos fiscais. Ajuda os credores a determinar a sua capacidade de pagar quaisquer dívidas futuras.

Pontuação de crédito: uma pontuação de crédito é um número baseado em uma análise de nível dos arquivos de crédito de uma pessoa, para representar a capacidade creditícia dessa pessoa. Este número de três dígitos é derivado do seu relatório de crédito e varia de 300 a 850. Quanto maior for a sua pontuação, melhor será a sua solvabilidade, o que conduz a melhores condições de empréstimo e a taxas de juro mais baixas.

O maior fator que credores, como cooperativas de crédito e bancos, examinam para determinar a capacidade creditícia de uma pessoa é seu histórico de pagamentos. Isto porque os mutuantes querem ter a certeza de que um beneficiário do empréstimo irá reembolsá-lo a tempo e na sua totalidade. Pagamentos atrasados, perdidos e inadimplentes permanecem nos relatórios de crédito de alguém por sete anos, então os credores analisam o histórico de pagamentos ao longo do tempo.

Um único pagamento de crédito perdido não deve arruinar uma pontuação de crédito, mas quando os credores veem muitos pagamentos perdidos, eles provavelmente ficarão preocupados. A melhor coisa a fazer se você tiver um pagamento vencido é tentar pagá-lo o mais rápido possível. Quanto mais tempo ficar sem pagamento, ou inadimplente, pior será o seu relatório de crédito e mais negativo será o seu impacto.

Geralmente, os saldos pendentes serão movidos para cobranças após 30 dias de não pagamento para empréstimos, e 180 dias para uma conta de cartão de crédito. Contas em cobranças são especialmente anotadas em relatórios de crédito e reduzem a pontuação geral de crédito. O resultado geralmente inclui limites reduzidos para o crédito existente (e limites menores para qualquer potencial crédito futuro), taxas de atraso e aumento das taxas de juros – tudo isso pode rapidamente se tornar um fardo financeiro. Além disso, se uma conta tiver sido transferida para cobranças, o credor original pode tomar medidas legais contra o mutuário.

Os mutuários podem e devem tomar algumas medidas simples para manter uma boa situação de crédito, porque estas podem poupar muita dor financeira a longo prazo. Por exemplo, o recurso de pagamento automático pode minimizar a possibilidade de esquecer e/ou perder uma data de vencimento do pagamento. Dessa forma, pelo menos o pagamento mínimo certamente será reembolsado a cada período de pagamento. Outra opção é marcar as datas de vencimento do pagamento em um calendário e definir lembretes – possivelmente lembretes recorrentes – para quando os pagamentos são devidos. E fazer pagamentos cedo e muitas vezes é sempre uma boa ideia para os indivíduos, uma vez que antecipar-se ajuda no caso de um mutuário se deparar com dificuldades financeiras imprevistas.

Se o seu score de crédito é baixo, não há tempo como o presente para começar a melhorar o seu score. Faça uma prática de revisar regularmente seu relatório de crédito, fazer todos os pagamentos futuros em dia, pagar sua dívida, não limite máximo de crédito. Se você seguir essas sugestões, você reconstruirá um arquivo de crédito saudável e histórico de crédito positivo, e você e sua família desfrutarão de uma melhor saúde financeira nos EUA.