Contributed by Maine Credit Unions

“Le crédit est la capacité d’emprunter de l’argent pour obtenir des biens ou des services, à la condition que l’emprunteur remboursera le prêt à une date convenue ou selon un calendrier convenu. Les coopératives de crédit, les banques et les autres prêteurs accordent des crédits aux gens. Mais avant d’accorder un crédit à quelqu’un, les prêteurs déterminent la “solvabilité” de l’emprunteur, c’est-à-dire la probabilité qu’il rembourse l’argent à temps et en totalité. La solvabilité est représentée par un score de crédit, qui est un nombre compris entre 300 et 850. Plus le score est élevé, meilleure est la solvabilité d’une personne. Plus le score de crédit est faible, moins les institutions financières sont susceptibles d’accorder un prêt – ou si elles accordent un prêt, celui-ci peut être assorti d’un taux d’intérêt élevé.

Un faible score de crédit rend plus difficile la recherche d’un emploi ou la location d’un appartement, car les employeurs et les propriétaires examinent souvent les scores de crédit pour déterminer si une personne semble être digne de confiance avec l’argent. En général, les factures impayées, quelles qu’elles soient, sont envoyées en “recouvrement” après que le prêteur initial a décidé qu’il était peu probable que l’emprunteur rembourse sa dette. Le temps nécessaire pour que la dette soit envoyée en recouvrement varie, mais six mois sont une règle générale. Une fois qu’une dette a été mise en recouvrement, le pointage de crédit de l’emprunteur est affecté négativement – jusqu’à sept ans.

Il arrive que des personnes ayant auparavant un bon crédit se retrouvent dans l’incapacité de payer des factures à la suite d’une urgence médicale. Jusqu’à présent, cela avait un impact négatif sur leur cote de crédit. Mais un changement récent va aider ces personnes. À partir de juillet, les dettes médicales – si elles ont été remboursées – ne figureront plus dans les rapports de crédit des trois plus grandes agences d’évaluation du crédit, Equifax, Experian et TransUnion. Jusqu’à présent, les dettes médicales restaient dans les dossiers de crédit des gens pendant sept ans, même si elles étaient remboursées. Toutefois, grâce à ce changement, dès que la dette médicale est payée, la délinquance sera immédiatement supprimée des rapports de crédit.

En outre, à partir de juillet, les personnes ayant une dette médicale impayée ne verront pas immédiatement leurs comptes en souffrance ajoutés à leur dossier de crédit – elles disposeront d’un an après que la dette aura été envoyée au recouvrement. Cela donnera aux gens plus de temps pour rembourser la dette avant qu’elle n’influence leur score de crédit. Si la dette est toujours impayée après un an, elle sera signalée. Toutefois, elle peut être supprimée après paiement.

Un autre changement est prévu pour 2023. Les nouvelles dettes médicales inférieures à 500 dollars ne seront pas du tout ajoutées aux rapports de crédit, qu’elles soient ou non mises en recouvrement. Dans une déclaration commune, les PDG d’ Equifax, d’ Experian et de TransUnion ont déclaré : “Les dettes médicales en recouvrement résultent souvent de circonstances médicales imprévues. Ces changements sont une autre étape que nous prenons ensemble pour aider les gens à travers les États-Unis à se concentrer sur leur bien-être financier et personnel. En tant qu’industrie, nous restons engagés à contribuer à un accès équitable et abordable au crédit pour tous les consommateurs”.

Ces changements réduiront le fardeau de la dette médicale, mais ne l’élimineront pas. Les gens devraient donc essayer de se constituer un fonds d’urgence pour faire face aux dépenses inattendues, y compris les factures médicales imprévues. Une bonne règle générale est d’économiser trois à six mois de dépenses. Cependant, si les gens ne peuvent pas se permettre de mettre autant d’argent de côté, ils devraient quand même épargner ce qu’ils peuvent. Tout montant est utile et peut faire la différence pour maintenir un bon score de crédit, même en cas d’urgence médicale imprévue.