Par Georges Budagu Makoko

Les organisations communautaires et les prestataires de services aux immigrants doivent orienter les membres de la communauté immigrée vers des sources fiables d’éducation financière. Les immigrés doivent éviter d’écouter les ouï-dire de personnes mal informées qui pourraient leur donner de mauvais conseils.

Le mois dernier, j’ai passé du temps à discuter avec des dirigeants d’institutions financières qui m’ont fait part de la situation financière des nouveaux arrivants dans le Maine. Certains ont partagé leurs inquiétudes, expliquant que le manque de compréhension de la part de certains immigrants a conduit à des prêts non remboursés, à la saisie de véhicules, à la saisie de maisons et à la perte de grandes quantités d’argent durement gagné.

Il est essentiel de comprendre les bases de la finance américaine pour prospérer dans une société où l’argent liquide joue un rôle dans tous les aspects de la vie. Il y a 21 ans, lorsque j’ai quitté la République démocratique du Congo pour m’installer dans le Maine, j’avais une formation en gestion d’entreprise et en finance. Malgré cela, au cours de mes premières années ici, j’ai eu beaucoup de mal à naviguer dans le système financier et bancaire des États-Unis, qui me paraissait incroyablement compliqué et mystérieux.

Au cours des dernières décennies, j’ai vu d’autres immigrants prospérer, tandis que d’autres n’y parvenaient pas. Parfois, c’est parce qu’ils n’ont pas fait l’effort de s’informer sur le système américain et qu’ils ont commis de graves erreurs, ou qu’ils ont peut-être été exploités par des prédateurs.

Il est vrai que la compréhension du système peut sembler insurmontable au début. La plupart des nouveaux arrivants ont une maîtrise limitée de l’anglais et sont originaires de pays dont les antécédents financiers sont très différents. En fait, certains viennent de pays où les systèmes bancaires sont quasiment inexistants. Néanmoins, lorsqu’ils foulent le sol américain, les personnes sont confrontés à des règles, des politiques et des réglementations financières complexes.

Les États-Unis fonctionnent sur la base d’un système de crédit, qui implique des scores de crédit, des historiques de crédit et des taux d’intérêt. Ce type de système n’est pas courant dans de nombreuses régions du monde et il faut du temps pour le comprendre. La meilleure chose à faire est de s’informer auprès de sources fiables – telles que les sections d’éducation financière d’Amjambo Africa – et d’employés de banques ou de coopératives de crédit réputées.

 

La plupart des banques et des coopératives de crédit veulent que leurs créanciers réussissent et elles répondront aux questions et offriront de l’aide lorsque les clients s’adresseront à elles. Nombre d’entre elles disposent également d’interprètes pour les aider. Il est important d’établir une relation avec une banque ou une coopérative de crédit, à la fois pour se familiariser avec le système et pour demander de l’aide si cela s’avère nécessaire.

L’une des premières choses que font de nombreuses personnes après avoir décroché leur premier emploi dans le Maine est d’essayer d’obtenir un prêt pour l’achat d’un véhicule. Différentes institutions financières proposent des prêts à des taux différents, c’est pourquoi il est judicieux de faire le tour du marché pour trouver la meilleure offre. Certains établissements financiers refusent même de prêter de l’argent aux immigrants qui n’ont pas d’antécédents de crédit aux États-Unis.

L’obtention d’un prêt, et son taux d’intérêt, dépendent des antécédents et de la cote de crédit du demandeur. Les nouveaux arrivants doivent donc commencer immédiatement à se constituer un bon dossier de crédit, et il existe un certain nombre de moyens d’y parvenir. (Voir la prochaine série d’éducation financière en quatre parties d’Amjambo Africa, “Comprendre le crédit”.

 

Il est important de contracter un prêt avec un montant modéré, car aux États-Unis, il est essentiel de rembourser les prêts à temps et de ne pas être en défaut de paiement pour se constituer un bon crédit. Cependant, il arrive que les emprunteurs contractent des prêts trop importants. C’est souvent le cas pour les prêts automobiles, car certaines personnes ne se rendent pas compte que plus le véhicule est cher, plus les coûts sont élevés – les dépenses telles que l’assurance automobile, l’entretien, l’immatriculation, les mensualités et les intérêts s’additionnent rapidement.

Si les paiements sont en retard, l’emprunteur peut commencer à recevoir des avis et des appels téléphoniques lui rappelant les paiements à effectuer. Dans ce cas, la pire chose à faire est d’ignorer les appels, et la meilleure chose à faire est de contacter l’institution financière et de demander de l’aide. La plupart des banques proposent des options pour aider leurs clients, comme sauter un mois de paiement ou effectuer des paiements partiels pendant un certain temps. Il existe également d’autres formes d’aide liées à des difficultés réelles.

Les institutions financières sont plus susceptibles d’aider les clients qui maintiennent une bonne communication, posent des questions et expriment un besoin d’aide si nécessaire. Refuser de communiquer ne fera qu’aggraver la situation. Le défaut de paiement d’un prêt est grave et il n’est pas possible d’éviter les recouvrements. Le meilleur choix est de réfléchir soigneusement au niveau de prêt que l’on peut gérer avant d’en signer un.

Avec le temps, les nouveaux arrivants apprennent les meilleures pratiques et ont moins besoin du soutien de leur institution financière. En attendant, j’invite les immigrants à étudier le système financier américain et à ne pas devenir les victimes des efforts d’un prédateur pour s’emparer de leur argent, ou de leurs propres erreurs.