Le 24 août 2022, le président Joe Biden et le Ministère américain de l’Éducation ont annoncé un plan en trois parties visant à soulager les emprunteurs de prêts étudiants fédéraux. L’une des parties du plan consiste à offrir une remise de dette ciblée, avec une annulation de dette pouvant atteindre 20 000 dollars pour les emprunteurs admissibles. Les emprunteurs fédéraux qui ont reçu une bourse Pell peuvent bénéficier d’une annulation de dette allant jusqu’à 20 000 dollars, tandis que ceux qui n’ont pas reçu de bourse Pell peuvent bénéficier d’une annulation de dette allant jusqu’à 10 000 dollars, à condition que leur revenu individuel soit inférieur à 125 000 dollars (250 000 dollars pour les couples mariés). Pour certains, l’annulation peut effacer la totalité de leur dette de prêt étudiant. Cependant, même si leur dette est effacée, cela peut avoir un impact négatif sur leur crédit, bien que légèrement.
Qu’est-ce que le crédit ?
Dans le système financier américain, le crédit est la capacité d’emprunter de l’argent pour obtenir des biens ou des services, étant entendu que l’emprunteur remboursera plus tard. Les coopératives de crédit, les banques et les autres prêteurs accordent des crédits aux personnes qui veulent obtenir quelque chose maintenant, mais qui ne peuvent ou ne veulent pas le payer immédiatement. Avant d’accorder un crédit à une personne, les prêteurs déterminent la solvabilité de l’emprunteur, c’est-à-dire la probabilité qu’il rembourse l’argent en totalité et à temps. La solvabilité est représentée par un score de crédit, qui est un nombre compris entre 300 et 850. Plus le score est élevé, meilleure est la solvabilité d’une personne.
L’annulation d’un prêt étudiant aura-t-elle une incidence sur le crédit ?
Si les emprunteurs de prêts étudiants fédéraux voient leur dette étudiante entièrement effacée, ils peuvent constater une baisse de leur cote de crédit. Toutefois, ils ne devraient pas s’en inquiéter outre mesure et cette baisse ne devrait pas les dissuader de demander l’annulation de leur dette.
Pourquoi la cote de crédit peut-elle baisser après une remise de dette ?
Le fait de détenir des prêts étudiants contribue à la composition du crédit d’une personne, qui fait référence à la variété des prêts qu’elle a contractés. Les exemples incluent les prêts hypothécaires, les prêts automobiles et les cartes de crédit. Lorsque les prêteurs décident d’offrir un prêt à une personne, et à quel taux d’intérêt, le fait de voir un dossier de paiement régulier sur un ensemble de types de crédit aide le prêteur, car cela montre que la personne peut gérer les différentes obligations qui découlent de l’emprunt de plusieurs types de dettes. Ainsi, l’annulation du prêt étudiant élimine un type de prêt de la combinaison de crédits d’une personne, ce qui peut entraîner une légère baisse temporaire de son score de crédit.
Une autre raison pour laquelle une personne pourrait remarquer une légère baisse de ses points de crédit est que la remise des prêts étudiants peut réduire l’âge moyen de ses comptes de crédit. Les prêts étudiants sont souvent les premiers prêts que les gens contractent, et un historique de crédit plus long montre qu’une personne a de l’expérience dans l’utilisation du crédit. Cela aide les prêteurs à mesurer les risques qu’ils prennent lorsqu’ils prêtent à cette personne. Le fait d’avoir un historique de paiements ponctuels indique qu’une personne est susceptible d’effectuer ses paiements à temps si un prêteur lui accorde un crédit. Cependant, malgré une légère baisse de la cote de crédit, les avantages financiers du pardon l’emportent sur cette baisse minime.
La remise de dette peut-elle améliorer le score de certains emprunteurs ?
Si une personne bénéficie de la remise de son prêt étudiant, mais que cela n’efface pas complètement son solde, elle peut constater une amélioration de sa cote de crédit. Cela s’explique par le fait que les prêts étudiants contribuent encore à la composition de son crédit et à l’âge moyen de ses comptes de crédit. L’élimination d’une partie de leur dette diminue le montant dû aux prêteurs – et le montant dû est le deuxième facteur le plus important pour le pointage de crédit. Si une personne utilise une grande partie de son crédit disponible, cela peut indiquer qu’elle est surendettée, ce qui donne l’impression qu’elle présente un risque plus élevé de ne pas rembourser ses dettes. Une remise de 10 000 ou 20 000 dollars de prêts étudiants réduira les montants dus, ce qui pourrait entraîner une augmentation de la cote de crédit.
Quel est le résultat final ?
Le résultat final est que l’annulation des prêts étudiants en vaut la peine. La possibilité d’une baisse rapide de son score ne doit pas faire hésiter les gens à demander une remise de dette. Si l’annulation a un impact négatif sur le score d’une personne, il ne s’agira probablement que d’une baisse de 5 à 10 points. Tant que les gens continuent à payer leurs autres prêts à temps, leur score peut remonter assez rapidement, généralement dans les trois à six mois. La somme d’argent économisée grâce à l’annulation de la dette dépasse de loin l’impact temporaire sur le crédit !
