All about credit
Part Two

Pour réussir dans le Maine, vous devez comprendre le système financier américain. Il est difficile de s’y retrouver, et de nombreuses personnes commettent des erreurs et s’endettent, ce qui a un impact négatif sur leur santé financière. Consultez chaque mois nos articles sur l’éducation financière et écoutez nos podcasts pour obtenir des conseils.

Un rapport de crédit est un enregistrement détaillé de vos antécédents en matière de crédit. Il s’agit généralement du document que les prêteurs consultent lorsque vous demandez un prêt ou que vous espérez décrocher un emploi. Les prêteurs veulent savoir si vous êtes fiable, et les rapports de crédit donnent un aperçu de votre comportement en matière d’emprunt et de remboursement. Cela peut avoir une influence sur l’obtention d’un prêt, la possibilité de bénéficier d’un taux d’intérêt plus bas, de louer un appartement ou d’être embauché à l’emploi souhaité.

Les agences d’évaluation du crédit créent des rapports de crédit en rassemblant des informations provenant de diverses sources, telles que les coopératives de crédit, les prêteurs et d’autres institutions financières. Les trois principales agences d’évaluation du crédit aux États-Unis sont Equifax, Experian et TransUnion.

Les rapports de crédit contiennent des informations personnelles telles que votre nom, votre adresse et votre numéro de sécurité sociale. Ils répertorient également tous vos comptes de crédit – par exemple, les cartes de crédit, les prêts hypothécaires, les prêts étudiants et toutes les autres lignes de crédit – avec leur état et l’historique de leurs paiements. Un rapport de crédit type comprend:

Des informations personnelles : Votre nom complet, votre date de naissance, votre numéro de sécurité sociale, votre adresse actuelle et vos adresses précédentes, ainsi que votre employeur actuel et vos employeurs précédents.

 

Informations sur les comptes : Tous les comptes de crédit actuels et passés, y compris les cartes de crédit, les prêts, les hypothèques et les autres lignes de crédit.

Demandes de renseignements sur le crédit : Toutes les entreprises ou personnes qui ont demandé une copie de votre dossier de crédit au cours des deux dernières années. Il peut s’agir d’une enquête approfondie (initiée par vous ou par un prêteur) ou d’une enquête non approfondie (initiée par vous ou par un tiers à des fins autres que le prêt).

 

 

Dossiers publics : Toutes les faillites, saisies, privilèges fiscaux ou jugements civils susceptibles d’affecter votre solvabilité.

Comptes de recouvrement : Si vous avez des comptes en souffrance qui ont été envoyés à des agences de recouvrement, ils seront répertoriés dans cette section.

Historique des litiges : Si vous avez contesté une information figurant dans votre dossier de crédit au cours des sept dernières années, elle sera mentionnée ici, ainsi que la résolution du litige.

Pourquoi les rapports de crédit sont-ils nécessaires ?

Les rapports de crédit ont pour but d’aider les prêteurs à prendre des décisions en connaissance de cause. Lorsque vous faites une demande de crédit, le prêteur examine votre rapport de crédit pour voir si vous avez bien géré votre crédit dans le passé. Avez-vous payé vos factures à temps ? Avez-vous épuisé toutes vos cartes de crédit ? Un rapport de crédit révèle ces éléments, ce qui permet une évaluation plus objective du risque que vous représentez en tant qu’emprunteur.

Les rapports de crédit vous protègent également. En facilitant l’accès à vos antécédents financiers, ils vous permettent d’identifier rapidement toute utilisation abusive de vos informations, de repérer les activités frauduleuses ou de corriger les inexactitudes. Il s’agit d’un outil de transparence et de protection dans le domaine du crédit, ce que les emprunteurs et les prêteurs peuvent apprécier.

De nombreuses personnes utilisent à tort les termes “rapport” et “score” de crédit de manière interchangeable. Il y a pourtant une différence importante. Votre rapport de crédit est un compte rendu détaillé de vos antécédents en matière de crédit, tandis que votre score de crédit – dérivé des données de votre dossier de crédit – est un nombre à trois chiffres qui résume votre solvabilité à un moment précis. Ce chiffre peut aller de 300 à 850, et plus il est élevé, plus votre crédit est bon. Selon Experian, un score de 700 ou plus est généralement considéré comme bon.

Le rapport de crédit fournit une vue d’ensemble détaillée, tandis que le pointage de solvabilité est un résumé rapide pour les prêteurs. Une bonne analogie est que le rapport de crédit est comme le scénario d’un film, et que le score de crédit est le classement des étoiles. Les deux sont essentiels pour comprendre l’histoire, mais l’un des deux donne plus de profondeur et de contexte.

Il est important de vérifier régulièrement votre rapport de crédit pour de nombreuses raisons. La rubrique “Comment vérifier votre rapport de crédit” de ce numéro d’Amjambo Africa fournit des conseils utiles sur ce qu’il faut rechercher et comment le faire.

Glossaire

  • Crédit : Votre capacité à rembourser une dette en temps voulu.
  • Antécédents de crédit : Un résumé de vos emprunts passés et de votre comportement en matière de remboursement, y compris des informations sur les retards de paiement, les faillites ou les saisies.
  • Historique des paiements : Un enregistrement de vos paiements antérieurs sur des comptes de crédit.
  • Enquête approfondie : Demande d’un prêteur ou d’un créancier d’accéder à votre rapport de crédit pour prendre une décision de prêt.
  • Demande de renseignements non contraignante : Une demande faite par vous ou par un propriétaire ou un employeur potentiel pour accéder à votre rapport de crédit à des fins autres que le prêt.
  • Compte de recouvrement : Un compte qui a été envoyé à une agence de recouvrement en raison de dettes impayées ; ces comptes peuvent avoir un impact négatif sur votre score de crédit.

La vérification de votre rapport de crédit est une étape importante pour préserver votre bien-être financier. Vous pouvez repérer les inexactitudes, les fraudes et les menaces qui pèsent sur votre stabilité financière. Voici comment vérifier gratuitement votre rapport de crédit :

En vertu de la loi fédérale, les trois agences nationales d’évaluation du crédit – Equifax, Experian et TransUnion – doivent permettre aux gens d’accéder gratuitement à leur rapport de crédit par l’intermédiaire du service de demande de rapport de crédit annuel (Annual Credit Report Request Service). Jusqu’à présent, il était possible d’obtenir un rapport gratuit de chacune des trois agences une fois par an. Mais depuis la pandémie, vous avez désormais un accès permanent à votre rapport de crédit et vous pouvez le demander  gratuitement par téléphone, par courrier ou en ligne

Le site officiel pour consulter votre rapport de crédit gratuit en ligne est https://www.AnnualCreditReport.com. 

En utilisant ce site, qui est autorisé par le gouvernement fédéral, vous pouvez obtenir votre rapport immédiatement après avoir vérifié votre identité par le biais d’un processus d’authentification. Préparez-vous à vérifier votre nom, votre adresse, votre date de naissance et votre numéro de sécurité sociale. Vous devrez peut-être aussi répondre à des questions sur vos comptes de crédit existants, si vous en avez. Assurez-vous que vous accédez à l’adresse exacte du site web indiquée ci-dessus – et non à un site web frauduleux se faisant passer pour le service de demande de rapport annuel de crédit. Les sites web imposteurs peuvent avoir des adresses légèrement mal orthographiées et peuvent vous envoyer des courriels, des appels ou des textes vous demandant vos informations personnelles.  Le site web légitime ne vous demandera vos informations qu’à l’intérieur du site et ne vous contactera pas d’une autre manière.

Pour vérifier votre rapport par téléphone, composez le numéro sans frais (877) 322-8228. Vous devrez passer par un processus de vérification, puis votre rapport de crédit vous sera envoyé par la poste dans un délai de 15 jours.

Vous pouvez également télécharger un formulaire de demande sur le site officiel afin d’obtenir votre rapport de crédit. Il vous suffit d’imprimer et de remplir le formulaire, puis de l’envoyer par la poste à l’adresse suivante :

 

 

Service de demande de rapport annuel de crédit

P.O. Box 105281

Atlanta, GA 30348-5281

Votre rapport de crédit vous sera envoyé par courrier dans les 15 jours.

La vérification de votre rapport de crédit est un moyen proactif de vous protéger contre l’exploitation financière et fournit également un résumé organisé de tous vos comptes de crédit passés et présents. Vous pouvez obtenir des rapports hebdomadaires gratuits et, si vous avez besoin d’accéder à votre rapport plus d’une fois par semaine, vous pouvez également acheter un rapport auprès de chacune des trois agences nationales d’évaluation du crédit –Equifax, Experian et TransUnion. Il existe d’autres services qui vous permettent d’acheter votre rapport et de suivre votre score de crédit, mais leur précision et leur sécurité peuvent varier. L’accès à votre rapport par l’intermédiaire du service de demande de rapport annuel de crédit ou des trois principales agences d’évaluation du crédit est le moyen le plus sûr de rester à jour en ce qui concerne votre rapport de crédit.

All about credit
Part One

Le système financier américain est basé sur le crédit. Il est donc essentiel de comprendre les différentes façons dont le terme “crédit” est utilisé pour réussir sur le plan financier.

Dans ce pays, presque tous vos mouvements financiers sont enregistrés. Votre historique financier est utilisé par l’un des trois bureaux de crédit nationaux pour évaluer votre “solvabilité”, c’est-à-dire votre capacité à emprunter de l’argent et à rembourser le solde (le montant du prêt + les intérêts) que vous devez au fil du temps. Si une personne a d’excellents antécédents en matière de remboursement de prêts, les institutions financières disent qu’elle a un “bon crédit”. En revanche, si la personne a eu des difficultés à rembourser ses emprunts, si elle a effectué des paiements tardifs ou si elle n’a aucun antécédent en matière de prêts, on dit qu’elle a un “mauvais crédit” ou qu’elle n’a pas d’antécédents en matière de crédit.

Le crédit est basé sur les achats que vous effectuez et sur le fait que vous les avez remboursés – à temps ou pas du tout. Il peut s’agir d’achats effectués avec une carte de crédit, d’une hypothèque sur une maison, d’un prêt pour l’achat d’une voiture ou l’inscription à l’université, ou encore d’achats effectués auprès d’entreprises de services publics ou d’établissements médicaux. Les bureaux nationaux de crédit à la consommation compilent toutes ces informations financières dans un “rapport de crédit”, et ces rapports de crédit déterminent la “solvabilité” d’une personne. Les trois bureaux de crédit nationaux sont Experian, TransUnion et Equifax.

Les informations contenues dans les rapports de crédit permettent de constituer un “score de crédit”, un nombre à trois chiffres qui reflète la solvabilité. Les prêteurs utilisent ce score et les détails des antécédents de crédit pour décider si une personne peut ou non prétendre à un prêt et à quelles conditions, c’est-à-dire le montant qu’elle peut emprunter, la durée du prêt et le taux d’intérêt.

Une cote de crédit élevée signifie que les prêteurs considèrent la personne comme responsable et fiable, tandis qu’une cote de crédit faible peut signifier que la personne a des difficultés à obtenir un prêt parce que le prêteur n’est pas sûr qu’elle sera remboursée. Un bon crédit aide une personne à atteindre la stabilité financière et à saisir des opportunités de croissance. Par exemple, un bon crédit vous permet d’obtenir des prêts à des conditions favorables, telles que des taux d’intérêt plus bas et des limites d’emprunt plus élevées. Un bon crédit facilite également la location d’un appartement, l’obtention d’une carte de crédit et l’obtention d’un emploi.

Une faible cote de crédit peut signifier qu’un prêteur exigera des taux d’intérêt plus élevés sur un prêt. Parfois, un faible score peut même signifier qu’il est difficile de louer un appartement ou d’obtenir un téléphone portable, ou encore qu’il est impossible d’obtenir des tarifs d’assurance automobile avantageux. Un mauvais crédit peut limiter les options et rendre l’emprunt d’argent plus coûteux.

Avoir un bon crédit demande du travail. Pour renforcer votre crédit, il est essentiel d’effectuer vos paiements dans les délais, de maintenir vos soldes de carte de crédit à un niveau bas et de conserver une combinaison de types de crédit. En gérant votre crédit de manière responsable, vous pouvez vous constituer un solide historique de crédit qui vous sera bénéfique à long terme. Il n’est jamais trop tôt pour commencer à utiliser le crédit. En contractant un petit prêt garanti ou en ouvrant une petite carte de crédit, vous pouvez faire preuve de bonnes pratiques financières et être prêt lorsque vous aurez besoin d’emprunter de l’argent pour une urgence, une voiture ou une maison.

Vous vous demandez peut-être si votre crédit est considéré comme bon ou mauvais ou quel est votre score de crédit. De nombreuses coopératives de crédit et banques proposent à leurs clients des rapports de solvabilité gratuits et un suivi de leur solvabilité, et se feront un plaisir d’examiner votre rapport avec vous. Vous pouvez également obtenir vous-même un rapport gratuit chaque année auprès de chacun des trois principaux bureaux de crédit sur le site AnnualCreditReport.com. Il est essentiel d’examiner régulièrement votre dossier de crédit pour y déceler des erreurs ou des fraudes potentielles.

Le crédit est un élément important des finances aux États-Unis. Il permet aux individus de faire des achats qu’ils ne pourraient peut-être pas se permettre autrement et ouvre des opportunités de croissance. Cependant, il est important de conserver un bon crédit et de profiter de ses avantages. En comprenant le fonctionnement du crédit et en gérant vos finances de manière proactive, vous pouvez vous assurer une réussite financière à l’avenir.

Glossaire

Crédit : il s’agit de la confiance que les prêteurs vous accordent en vous permettant d’emprunter de l’argent et de le rembourser au fil du temps. Il s’agit d’un contrat par lequel vous recevez des biens, des services ou de l’argent maintenant, et vous acceptez de les payer plus tard. Plus votre crédit est bon, plus vous avez d’opportunités financières.

 

Bureaux de crédit : Il s’agit d’agences qui collectent et conservent des informations sur le crédit des particuliers et les vendent à d’autres entreprises sous la forme d’un rapport de crédit. Les trois principaux bureaux de crédit aux États-Unis sont Experian, TransUnion et Equifax. Les prêteurs utilisent ces rapports pour décider s’ils vous accordent un crédit et à quel taux d’intérêt.

Rapport de crédit : Un rapport de crédit est un résumé détaillé de vos antécédents en matière de crédit, préparé par un bureau de crédit. Ce rapport comprend des informations personnelles, une liste de comptes de crédit, vos habitudes de paiement, des demandes de renseignements sur vos antécédents en matière de crédit et des dossiers publics tels que les faillites ou les privilèges fiscaux. Il aide les prêteurs à déterminer votre capacité à rembourser toute dette future.

Score de crédit : Un score de crédit est un nombre basé sur une analyse du niveau des dossiers de crédit d’une personne, pour représenter la solvabilité de cette personne. Ce nombre à trois chiffres est tiré de votre dossier de crédit et varie de 300 à 850. Plus votre score est élevé, plus vous êtes solvable, ce qui vous permet d’obtenir de meilleures conditions de prêt et des taux d’intérêt plus bas.

Le principal facteur que les prêteurs, tels que les coopératives de crédit et les banques, examinent afin de déterminer la solvabilité d’une personne est son historique de paiement. En effet, les prêteurs veulent être sûrs que le bénéficiaire d’un prêt le remboursera à temps et dans son intégralité. Les retards de paiement, les paiements manqués et les impayés restent inscrits dans le dossier de crédit d’une personne pendant sept ans ; les prêteurs examinent donc l’historique des paiements au fil du temps.

Que se passe-t-il en cas de retard de paiement ?

Un seul paiement manqué ne devrait pas ruiner une cote de crédit, mais lorsque les prêteurs constatent de nombreux paiements manqués, ils s’inquiètent très probablement. La meilleure chose à faire si vous avez un paiement en retard est d’essayer de le régler le plus rapidement possible. Plus le paiement reste impayé ou en souffrance, plus il apparaît mal dans votre dossier de crédit et plus son impact est négatif.

En général, les soldes impayés sont transférés en recouvrement après 30 jours de non-paiement pour les prêts, et 180 jours pour les cartes de crédit. Les comptes en recouvrement font l’objet d’une mention spéciale dans les rapports de crédit et font baisser le score global de crédit. Il en résulte généralement une réduction des limites de crédit existantes (et des limites inférieures pour tout crédit futur potentiel), des frais de retard et une augmentation des taux d’intérêt – autant d’éléments qui peuvent rapidement devenir un fardeau financier. En outre, si un compte a été mis en recouvrement, le prêteur initial peut engager une action en justice contre l’emprunteur.

Les emprunteurs peuvent et doivent prendre quelques mesures simples pour maintenir une bonne réputation de solvabilité, car celles-ci peuvent leur épargner bien des soucis financiers à long terme. Par exemple, la fonction de paiement automatique peut minimiser la possibilité d’oublier et/ou de manquer une date d’échéance. De cette manière, le paiement minimum est assuré à chaque période de paie. Une autre option consiste à marquer les dates d’échéance des paiements sur un calendrier et à programmer des rappels – éventuellement récurrents – pour les échéances. Effectuer des paiements en avance et fréquents est toujours une bonne idée pour les particuliers, car le fait de prendre de l’avance permet à l’emprunteur de faire face à des difficultés financières imprévues.

Si votre cote de crédit est basse, il n’y a pas de meilleur moment que le présent pour commencer à l’améliorer. Prenez l’habitude de consulter régulièrement votre dossier de crédit, effectuez tous vos paiements à temps, remboursez vos dettes et ne dépassez pas votre limite de crédit. Si vous suivez ces suggestions, vous reconstituerez un dossier de crédit sain et des antécédents de crédit positifs, et vous et votre famille jouirez d’une meilleure santé financière aux États-Unis.