Contributed by Maine Credit Unions
“Crédito” es la capacidad de pedir dinero prestado para acceder a bienes o servicios, en el entendimiento de que el prestatario pagará el préstamo en el momento acordado o de acuerdo con un cronograma acordado. Las cooperativas de ahorro y crédito, los bancos y otros prestamistas otorgan crédito a las personas. Pero antes de que a alguien se le otorgue un crédito, los prestamistas determinan la “capacidad crediticia” del prestatario o la probabilidad de que pague el dinero a tiempo y en su totalidad. La solvencia está representada por un puntaje de crédito, que es un número entre 300 y 850. Cuanto mayor sea el puntaje, mejor será la solvencia. Cuanto más bajo sea el puntaje crediticio, menos probable es que las instituciones financieras emitan un préstamo – o si otorgan un préstamo, se puede otorgar con una tasa de interés alta.
Los puntajes de crédito bajos hacen que conseguir un trabajo o alquilar un apartamento sea más difícil, ya que los empleadores y los propietarios a menudo revisan los puntajes de crédito para determinar si una persona parece ser confiable con el dinero o no. Por lo general, las facturas impagas de cualquier tipo se envían a “colecciones” después de que el prestamista original decide que es poco probable que el prestatario pague la deuda. El tiempo que tarda la deuda en enviarse a cobranza varía, pero seis meses es una pauta general. Después de que una deuda haya pasado a cobranza, el puntaje de crédito del prestatario se verá afectado negativamente – hasta por siete años.
A veces, las personas que anteriormente tenían un buen historial crediticio no pueden pagar las facturas como resultado de una emergencia médica. Hasta ahora, esto afectaría negativamente sus puntajes de crédito. Pero un cambio reciente va a ayudar a la gente. A partir de julio, la deuda médica, si se ha pagado, ya no se incluirá en los informes de crédito de las tres agencias de crédito más grandes, Equifax, Experian o TransUnion. Históricamente, la deuda médica permaneció en los informes crediticios de las personas hasta por siete años, incluso si la deuda se canceló. Sin embargo, con este cambio, tan pronto como se pague la deuda médica, la morosidad se eliminará inmediatamente de los informes crediticios.
También a partir de julio, a las personas con deudas médicas impagas no se les agregarán sus morosidades a su informe de crédito de inmediato; tendrán un año después de que la deuda se envíe a cobranza. Esto le dará a la gente más tiempo para pagar la deuda antes de que influya en su puntaje crediticio. Si aún no se ha pagado después de un año, se informará. Sin embargo, se puede eliminar después del pago.
Se avecina otro cambio para el 2023. Las nuevas deudas médicas de menos de $500 no se agregarán a los informes de crédito en absoluto – independientemente de si se destinan o no a cobranzas. En una declaración conjunta, los directores ejecutivos de Equifax, Experian y TransUnion dijeron: “La deuda de cobros médicos a menudo surge de circunstancias médicas imprevistas. Estos cambios son otro paso que estamos tomando juntos para ayudar a las personas en los EE. UU. a concentrarse en su bienestar financiero y personal. Como industria, seguimos comprometidos a ayudar a impulsar un acceso justo y asequible al crédito para todos los consumidores”.
Estos cambios disminuirán la carga de la deuda médica, pero no la eliminarán. Por lo tanto, las personas deberían tratar de crear un fondo de emergencia para pagar gastos inesperados, incluidas facturas médicas imprevistas. Una buena regla general es ahorrar de tres a seis meses de gastos. Sin embargo, si las personas no pueden pagar tanto, aún deberían ahorrar lo que puedan. Cualquier cantidad ayuda y puede marcar la diferencia en el mantenimiento de una posición crediticia positiva, incluso en el caso de una emergencia médica inesperada.
